Неумение жить по средствам можно, вероятно, назвать одной из худших привычек современного человека. Если раньше при нехватке денег было принято обращаться к друзьям или соседям, то сейчас с этой целью идут в банки. Кредиты становятся все популярнее, а во многих странах люди вообще не представляют без них «нормальной» жизни. Самый яркий тому пример – Америка, где практически все живут в долг. А что происходит у нас, в России? Ваши друзья или знакомые пользуются кредитами, чтобы «быть как все» и приобрести очередную модную игрушку? Это действительно необходимо или говорит о легкомысленном отношении к деньгам? Давайте разберемся.

Почетное звание «самого большого должника в мире» можно смело присвоить французскому трейдеру компании Societe Generale Жерому Кервьелю. Пользуясь служебным положением, он сумел растранжирить €4,8 млрд. По решению суда Кервьель должен вернуть эту сумму компании, но для выполнения такого постановления человеческой жизни вряд ли хватит.

Взаимоотношения людей и денег

Деньги могут пробуждать в человеке страх или зависть, ревность или жадность, уважение или цинизм. Они способны вмешиваться в отношения близких людей и навсегда портить их, но сами по себе деньги не являются плохими или хорошими. Их вполне обоснованно можно назвать движущей силой современной цивилизации. Они, безусловно, важны для любого человека и утверждать обратное было бы лицемерием. В советское время людям попросту негде было набраться опыта в обращении с достаточно серьезными суммами денег. Сейчас у жителей нашей страны есть реальная возможность как зарабатывать их, так и тратить. При этом, не имея опыта, мы часто не только не знаем как с ними правильно обращаться, но и сами разговоры о деньгах ошибочно считаем неприличными. Отсюда можно сделать вывод: наши отношения с ними на данном этапе явно незрелые.

Мы не всегда адекватно реагируем на деньги

Наши будни – ошибочные финансовые решения

Общеизвестный стереотип гласит, что деньги трудно заработать, но легко потратить. Это утверждение справедливо лишь отчасти. На самом деле наши финансовые решения при совершении различных покупок могут быть иррациональными. Обратите внимание на посетителей в супермаркете и задайтесь вопросом: все ли из того, что они приобрели, было ими заранее запланировано и насколько серьезное влияние на покупателей оказывает реклама? Фактически она человеческие чувства связывает с конкретными товарами. Это известный рекламный трюк, который безотказно действует на посетителей супермаркетов. И что в результате? Всем без исключения людям нужны понимание, любовь и дружба, а вместо этого они получают жвачки, конфеты и пиво.

Такое поведение встречается не только в повседневной жизни. Так, в 60-х годах прошлого века во Франции началась разработка знаменитого самолета «Конкорд». Позже к проекту подключилась и Англия. Очень быстро выяснилось, что он убыточен и продолжение работ не имеет смысла, но фактически они выполнялись еще целых 20 лет. За это время обе страны потратили просто фантастические суммы без какого-либо положительного финансового результата. Согласитесь, определенные параллели с покупателями в супермаркетах просматриваются. Только в случае с самолетом сработала не реклама, а громогласные заявления политиков.

Пустой кошелек – следствие неправильных финансовых решений

Кто чаще всего склонен влезать в долги

Всех людей можно разделить на две большие группы. В первую входят те, кто даже при скромном заработке способен покупать сложную бытовую технику (телевизор, холодильник или компьютер) или регулярно отдыхать пусть не на самых дорогих, но комфортных курортах, не используя заемные средства. Вторую составляют люди, которым хронически не хватает денег независимо от размера зарплаты. Они – постоянные клиенты кредитных отделений банков и по-другому уже попросту не могут жить.

Эту группу составляют три типа людей: транжиры, фанфароны и жертвы обстоятельств. Попробуем разобраться с каждым из них:

• К транжирам мы отнесли людей, которые в состоянии потратить все доступные средства (наличные или заимствованные) для достижения сиюминутной цели. Они чрезвычайно эмоциональны и сам факт совершения покупок доставляет им огромное наслаждение. Для них характерно легкое отношение к деньгам. Эмоциональные поступки характерны как для мужчин, так и женщин. Так, в 2012 году в девяти странах мира компания Apple начала продажи нового смартфона iPhone 5. Самые большие очереди за ним выстроились в США, а первые покупатели в общей сложности ожидали у входов в магазины около трех суток! Чтобы иметь возможность отдохнуть, они брали с собой спальные мешки или нанимали специальных работников, которые за $150 часть времени стояли в очереди вместо них. Под влиянием эмоций люди способны покупать идентичные уже имеющимся вещи, которые оказываются ненужными на следующий день. Делая такие приобретения систематично, невозможно не выйти за рамки любого бюджета. Итог – лавинообразное накопление долгов.

Такой поход в магазин неизбежно заканчивается пустым кошельком

• Фанфаронами мы назвали людей, для которых деньги – возможность выделить себя. Они покупают только эксклюзивные и безумно дорогие вещи, отдыхают на наиболее престижных курортах и посещают самые модные рестораны. Для них важна не стоимость, а произведенное впечатление. Например, в 2013 году отмечал своей очередной день рождения султан Брунея Хакссанал Болкиах. На это событие он выделил «скромную» сумму в $27 млн, а гостей развлекал знаменитый Майкл Джексон, который за один вечер заработал $16 млн. Конечно, не у каждого россиянина есть такие возможности, но определенные аналогии провести можно. Разве не приходилось вам сталкиваться с ситуацией, когда очередной праздник его «виновник» организовывает на последние и вдобавок занятые деньги? А чего стоят только наши традиционные русские свадьбы с шикарным платьем для невесты (которое, между прочим, она оденет только один раз), дорогим рестораном, лимузином, тамадой, видеосъемкой и сотней голодных гостей? Это еще один путь в долговую яму, из которой потом не все могут безболезненно выбраться. Мы призываем не отказываться от праздников, но соотносить расходы с возможностями.

Эффектные жесты чреваты серьезными финансовыми неприятностями

• В третьем типе объединены жертвы обстоятельств. Это люди, которым срочно нужны деньги, например, для лечения ребенка (жены, мужа, одного из родителей и так далее). Житейские форс-мажоры невозможно спрогнозировать и должным образом подготовиться, а от оперативности в вопросе поиска денег иногда зависят жизни близких людей. Сюда же можно отнести другие ситуации: неожиданная потеря работы, необходимость оплатить ремонт соседям, которых вы затопили, внезапное приглашение на какое-либо празднество к состоятельному человеку, от которого зависит ваше будущее (в этом случае придется потратиться не только на оригинальный и дорогой подарок, но и на соответствующую одежду), срочная дальняя и длительная поездка (например, из Ростова во Владивосток для оформления наследства, оставленного кем-то из родственников) и так далее.

Есть ли выход?

Результатом непродуманных финансовых операций может быть очередной кредит или заем, за счет которого человек пытается выплатить долги по предыдущим. Очень быстро он оказывается окружен сплошными долгами. Это финансовая ловушка, из которой можно не найти выхода. По этой причине важно уметь принимать взвешенные решения. Возможно ли это для каждого из перечисленных выше типов людей?

Оказывается, вполне:

• Транжирам необходимо трезво оценить, во что обойдется покупка очередной вещи и вспомнить разочарование от прошлых ненужных приобретений, сделанных спонтанно. Самый надежный способ – дать себе время подумать, а не делать покупку немедленно. Если и это не помогло, нужно четко понимать (а лучше всего записать и поместить на видном месте для постоянного напоминания), от каких радостей жизни придется отказаться для компенсации неожиданных затрат или возвращения долга: исключить походы в кафе в обед и заменить их взятыми из дома бутербродами, месяц или более не пользоваться услугами такси, а ездить только на общественном транспорте, временно исключить из рациона любимую красную рыбу и так далее;
• Любители жить на широкую ногу тоже вполне в состоянии умерить свои аппетиты. Например, если дело касается уже упомянутой выше свадьбы, можно не покупать эксклюзивное свадебное платье, а взять его напрокат, что значительно дешевле, самый модный ресторан заменить просто хорошим кафе, а длинный список гостей сократить наполовину. Очень выгодно проводить такие мероприятия не в выходные, а в будние дни и при этом отказаться от шикарного свадебного кортежа. Аналогично можно поступать и в других ситуациях. Так, iPhone 6, по которому пару лет назад сходили с ума во многих странах, функционально может быть заменен более доступными смартфонами. И если вы хотите быть первым во всем, начните с навыков, которые помогут избежать лишних трат.
• Список различных ситуаций, которые можно смоделировать для третьей группы людей, практически безграничен, но определить направление рационального подхода все же можно. Да, это банальное откладывание некой суммы с каждого поступления денег. Надо взять за правило условные 100 руб. «прятать под матрас» на черный день. А в случае пугающего медицинского диагноза близкого человека (не дай бог, конечно) можно проконсультироваться еще у одного врача. Ошибки случаются и в этой сфере. При необходимости поиска достаточно крупной суммы денег можно использовать не только микрозаймы и кредиты, но и помощь благотворительных фондов. Их в России довольно много: Русфонд, АиФ «Доброе сердце», Российский фонд милосердия и здоровья, БФ «Дети Земли» и другие. Кроме того, с 2010 года по решению Минздравсоцразвития за государственный счет можно проходить лечение за рубежом, если подобная технология в России не существует. В этом случае наличие актуальной информации также является главенствующим.

Несколько советов

Итак, транжирам:

• Возьмите за правило фиксировать свои затраты. Через 1-2 месяца вы сможете проанализировать их и понять, какие статьи расходов являются лишними и сколько на это уходило денег;
• Предстоящие покупки и затраты необходимо планировать. Составьте такой список на месяц, начав с обязательных платежей (приобретение продуктов, коммунальные услуги, оплата кружков или секций и прочее). Он поможет понять, на что не обязательно тратить деньги;
• Не посещайте супермаркеты в день зарплаты. В это время вы будете подвержены наибольшему соблазну вернуться домой с массой ненужных покупок;
• Перед посещением супермаркета составьте список всего необходимого и приобретайте только указанное в нем.

Фанфаронам:

• Мы не призываем вас покупать самые дешевые вещи, потому что они, как правило, некачественные. Однако в то же время не стоит переплачивать за раскрученный бренд или громкое имя;
• Если при посещении магазина вы пришли к выводу, что увиденная вещь вам необходима, не спешите. Сравните ее цену в разных торговых заведениях (тем более это сейчас можно сделать даже не выходя из дома). Вполне возможно, что купить удастся на более выгодных условиях;
• Не покупайте все, что можно взять в аренду (инструменты для ремонта, костюм на корпоратив в образах стиляг и т. д.);
• Обязательно заранее планируйте крупные приобретения.

Жертвам обстоятельств:

• Пожалуй, для этого типа людей у нас есть только один совет: откладывайте деньги с каждой зарплаты. Удобнее всего для этой цели открыть депозит с правом досрочного снятия денег. Это выручит вас в случае болезни кого-то из членов семьи, при временной потере работы и в других непредвиденных ситуациях.

Если не контролировать свои траты, денег не будет никогда

Заключение

Мы не призываем вообще отказаться от покупок. Желание приобрести качественную мебель или одежду, бытовую технику или автомобиль является нормальным. При этом рассматривать его надо как стимул к развитию, повышению своего профессионализма и, соответственно, заработка. Постоянная жизнь в долг – это самообман. В таком случае мы не работаем над достижением цели, а просто идем по пути наименьшего сопротивления. Последствия могут быть достаточно печальными. Знаменитому немецкому писателю Бертольду Авербаху принадлежит следующее высказывание: «Нажить много денег – храбрость. Сохранить их – мудрость. А умело расходовать – искусство». Мы желаем вам быть как минимум мудрыми.