Предпосылкой возникновения кредита в Европе стало постепенное развитие производства и торговых отношений, ввиду которых у одних лиц стал образовываться избыток денег, а у других –их недостаток. Купцы того времени еще не знали такого понятия, как «кредит», но уже активно пользовались данной услугой, перемещаясь из города в город и перепродавая товары.

Со временем необходимость налаживания непрерывного процесса производства привела к началу заимствования средств промышленными предприятиями, представители которых и ввели слово «кредит» (в то время credere – доверие) в повседневный обиход в XII веке.

Парадоксально, но в российской действительности кредит в европейском понимании появится только спустя пять веков совместно с ссудным капиталом. До этого времени его будет заменять ростовщичество.

Размер процентов в советских банках был существенно ниже текущих ставок

В повседневной жизни обычных людей кредит появился благодаря желанию и необходимости пользоваться экономическими благами в текущий момент времени, в то время как средства на их оплату поступят в будущем. Приведем пример из современности. Желание молодой семьи приобрести квартиру при рождении ребенка ограничено наличием средств. Если семья начнет копить на квартиру стоимостью 1,5 млн рублей сейчас, постепенно откладывая по 10 000 рублей ежемесячно, то спустя 5 лет они накопят 1 303 894 рубля (при ставке 11 % годовых и первоначальной сумме депозита 300 000 рублей). Указанных средств им так и не хватит на квартиру. Взяв же ипотечный кредит, они могут начать пользоваться таким экономическим благом, как собственное жилье, уже сейчас. Таким образом, разрыв между желанием и возможностью и стал причиной появления кредита.

В царское время государство активно использовало кредиты

На протяжении всей экономической истории государство понимало всю важность кредита и всячески способствовало его развитию. Более того, оно само часто прибегало к займам у населения, выпуская собственные кредитные билеты, что не раз приводило к кризисам. Например, в 1327 году английский король отказался погасить задолженность своего предшественника перед итальянскими банкирами, тем самым объявив, по сути, первый в мировой истории «дефолт». В России 3 февраля 1918 года большевистское правительство одним указом списало с себя кредит, состоящих из займов у населения и других государств, в размере 18,5 млрд рублей. В новейшей истории еще свежа память о дефолте 1998 года.

Ставка процента – динамика в истории

Первое упоминание о ставке процента приходится на 1545 год. В Англии на тот момент она составляла 10 % годовых. Спустя 70 лет ставка понизилась до 8 %, а впоследствии к 1652 году – до 6 % годовых. В XVIII веке в России Екатерина Великая издала указ о том, что процент по займам не может превышать 6 %. В это время по всему миру нарастала тенденция законодательного ограничения ставок. Дело в том, что в указанный период кредитами пользовались в основном представители высших слоев общества, интересами которых и руководствовалось государство.

Упоминаний о ставках процента в советское время практически нет, так как развитие коммерческих банков было ограничено. Кредиты наличными в период с 1970 года и далее практически не выдавались, при этом допускалась покупка товаров в кредит. Дефицит, существовавший в советское время, сводил на нет спрос на заемные деньги.

Тем не менее представители элиты, которым кредиты требовались, могли ими воспользоваться по ставкам 5–6 % на товары длительного пользования или 1 % на покупку квартиры молодой семьей.

Ученые-экономисты о ставке процента

Ученые-экономисты, среди которых Адам Смит, Давид Рикардо, отождествляли кредит с реальным капиталом в виде товаров и основных средств. Ему отводилась пассивная роль в жизни общества, а его значение существенно принижалось.

В XVIII веке шотландский финансист Джон Ло предложил рассматривать кредит как движущий фактор развития производства за счет увеличения количества денег в обращении. По мнению ученого, производители товаров и услуг, получив финансовые средства, смогут задействовать все неиспользованные ресурсы и нарастить свое богатство. Чуть позже Йозеф Шумпетер предположил, что предоставление кредита позволяет создать покупательную способность и, как следствие, спрос на различные товары и услуги.

Более поздние экономисты, такие как Милтон Фридман, Джон Кейнс, Карл Маркс, уже рассматривали кредит и процент как неотъемлемую часть жизни общества, расходясь во мнении относительно того, как кредит способствует развитию производства.

Трудно представить более противоречивое явление в жизни общества, чем кредит. С одной стороны, он на протяжении истории позволяет пользоваться экономическими благами раньше, чем может себе позволить большинство из нас, а с другой – нередко приводит к дополнительным проблемам.

Сергей Белкан
21 / 05 / 2016