С 2014 года действует закон, согласно которому любой гражданин вправе объявить себя банкротом. Чаще всего к решению о добровольном признании собственного банкротства приходят заемщики, которые набрали множество кредитов и оказались не в состоянии их выплачивать Как правильно расплатиться с долгами? .Чего будет стоить заемщику статус банкрота?

Стать банкротом не так уж легко

Микрозайм – это возможность получить большую сумму денег без подтверждения своего дохода. Заемщики, которым банки отказывают в кредитовании, все чаще обращаются в микрофинансовые организации (МФО). Любой разумный заемщик МФО может выплатить долги по микрозаймам на более комфортных для себя условиях.

Компании, которые выдают микрокредиты, привлекают гибкими условиями, быстрым процессом оформления (даже в режиме онлайн), легким получением денег «не вставая с дивана».

Все это действительно есть и хорошо, если только заемщик в состоянии вернуть займ в срок – тогда предоплата будет приемлемой. В реальности многие заемщики обнаруживают, что оказываются не в силах расплатиться по займу. А поскольку микрофинансовые компании могут закрыть глаза на непогашенные кредиты при выдаче новых займов, заемщики используют их для погашения старых долгов. Но поправить финансовое положение при такой тактике невозможно. В итоге заемщик не выбирается из долговой ямы, а наоборот, долги по микрозаймам нарастают как снежный ком и приводят к самым негативным последствиям. Расплатиться с долгами по займам становится все сложнее.

Как признать себя банкротом?

Некоторые заемщики, которые взяли займ, а платить нечем, решают разделаться с непосильными долгами, решая признать собственное банкротство. Однако этот путь влечет за собой серьезные последствия в будущем. К тому же доступен не каждому.

Банкротство позволяет гражданину законно не выплачивать свои кредиты, обязательства, задолженности. Это работает, если заемщик доказывает свою неплатежеспособность.

Есть несколько условий, которые необходимы для признания гражданина банкротом:

• Сумма долгов перед всеми кредиторами более 500 000 рублей.
• Просрочка по одному кредиту более 3 месяцев. Или же более чем 10 % кредитов не оплачиваются более 1 месяца.
• Размер долга превышает стоимость всего имущества.

Подавая заявление о банкротстве, заявитель должен внести на депозит суда 25 000 рублей. Эти деньги в дальнейшем будут направлены финансовому управляющему.То есть опять придется заплатить, хотя денег и так уже нет. Часто заемщик не может правильно составить заявление о банкротстве, не знает куда его подавать и так далее. В таком случае надо воспользоваться услугами юристов, которые также платные. В итоге затраты на признание себя банкротом могут достигать 100 тысяч рублей.

Что происходит с долгами банкрота?

После признания банкротства все долги заемщика списываются.

Далее запускается процесс реструктуризации долгов – восстановления платежеспособности заемщика. Вместе с кредиторами составляется посильный план погашения долгов, и существенно изменяются условия договора между заемщиком и банком. На реализацию этого плана отводится три года.

Реструктуризация включает в себя:

• Уменьшение ежемесячных платежей.
• Снижение процентов по долгам.
• Увеличение срока кредита.
• Ряд индивидуальных мер, которые позволят рассчитаться с долгами (кредитные каникулы и прочее).
• Прекращение начисления штрафов и пеней.

Какая предусмотрена ответственность за объявление банкротства?

Ошибочно полагать, что банкротство целиком и полностью освободит вас от уплаты кредитов.

Долги перед кредиторами придется хоть как-то компенсировать. Поэтому все ваше имущество в течение полугода будет распродано. Исключение составляют единственное жилье, вещи личного обихода и необходимое для работы имущество. Аннулирована в счет кредита будет только та сумма, которая не была покрыта после продажи имущества.

Отметим, что банкротство не избавляет от дополнительных финансовых обязательств, таких как долги по алиментам, взыскания за вред здоровью, моральный ущерб.

Процедура банкротства предполагает существенные ограничения в правах:

• Устанавливается запрет на взыскание заложенного имущества.
• Снова запустить процедуру банкротства по собственной инициативе можно будет только через 5 лет.
• Получать или выдавать кредиты и гарантии разрешается только с письменным согласием управляющего.
• Запрещается совершать безвозмездные сделки (например, дарение и т. д.).
• Банкрот не имеет права занимать руководящие должности на протяжении 3 лет.
• Без письменного согласия управляющего нельзя передавать в залог имущество, заниматься куплей-продажей ценных бумаг, транспортных средств и любого другого имущества стоимостью более 50 000 рублей.
• Банкрот обязан сообщать о проведенной процедуре при новом обращении за кредитом.

Статус банкрота способен навсегда испортить кредитную историю. Однажды став банкротом, вы вряд ли сможете в дальнейшем рассчитывать на полноценное кредитование. Вдобавок значительно сократятся шансы на трудоустройство, так как статус банкрота создает отрицательное впечатление о вас и ваших личных качествах.

Банкротство наносит непоправимый вред репутации и имеет серьезные финансовые последствия. Поэтому лучше не впадать в крайности и попытаться решить вопрос с долгами самостоятельно.

Каковы альтернативы банкротству?

Одним из способов решить проблему с займами без ущерба для себя и своей репутации является рефинансирование.

Если вы взяли несколько микрозаймов с разными сроками платежа и условиями, агентство по рефинансированию микрозаймов выплатит за вас задолженности каждой МФО.

После чего все займы объединятся в один новый заем, по которому будет начисляться единый ежемесячный платеж. Процентная ставка по рефинансированию на порядок ниже, чем та, которую предлагают МФО, а потому эти выплаты станут «посильными».

Но самое главное – вы сможете избежать банкротства. Так как в современном мире очень трудно прожить без возможности взять кредит/автокредит или ипотеку, оформить кредитную карту, или в крайнем случае просто перехватить на срочные нужды.