Зачем мы влезаем в долги

6 причин, по которым люди влезают в долги

Высокая закредитованность населения — одна из главных проблем в современном мире. Жизнь в долг стала обычным явлением. Цели получения кредитов разнообразные: покупка недвижимости, оплата отпуска, покрытие непредвиденных расходов или просто приобретение дорогостоящих вещей ради соответствия стандартам. Расскажем о шести причинах, из-за которых люди продолжают влазить в долги несмотря на многочисленные рисков.

Покрытие базовых потребностей

Для многих людей кредиты — это инструмент, позволяющий покрыть основные потребности. Нехватка средств на покупку продуктов и лекарств, оплату коммунальных услуг и других счетов вынуждает их влазить в долги. Медленный рост зарплат на фоне высокой инфляции и отсутствие резерва на «черный день» приводит к тому, что люди заимствуют деньги только ради того, чтобы дожить до следующего месяца. Однако именно из-за такого подхода люди оказываются в долговой спирали, выбраться из которой бывает непросто.

Культ потребления

Явление характеризуется тем, что люди стремятся удовлетворить потребности через покупку товаров. Из-за маркетинговых уловок появляется иллюзия в необходимости постоянного улучшения качества жизни — приобретение новых гаджетов и брендовых вещей, поездка в отпуск за границу и т.д. У людей формируются ложные ориентиры. Общество давит на них, поэтому они хотят быть как все. И не важно, что иногда для этого приходится брать кредиты.

Низкая финансовая грамотность

Незнание принципа работы финансовых инструментов — одна из главных причин, из-за которой заемщики оказываются в долговой яме. Люди не понимают сути кредитования, отличия аннуитетного платежа от дифференцированного, а также не изучают договоры и не учитывают комиссии. Это приводит к тому, что они берут кредиты и микрозаймы с кабальными условиями, затем допускают просрочки. Из-за них ухудшается кредитная история и вырастает долг из-за штрафов и пени. Также кредитор может продать долг коллекторам, общение с которым тоже доставляет неудобство.

Иллюзия «доступных денег»

Кредиты создают иллюзию доступных денег. Человек тратит деньги, не осознавая, что они заемные. К тому же сам процесс получения кредитов и займов существенно упростился. Достаточно подать заявку через Интернет, дождаться одобрения, подписать электронный договор и получить денежные средства — иногда на это уходит всего лишь 10-15 минут.

Объем онлайн-кредитования в России стремительно растет. При этом по данным Центробанка, много заявок поступает со смартфонов и планшетов. Также в стране развивается модель «покупай сейчас — плати потом» (BNPL), особенно среди молодежи.

Восприятие цифровых денег с точки зрения психологии не такое, как с наличностью: при расходовании средств можно легко превысить бюджет. В результате копится много мелких долгов, которые постепенно преобразуются в финансовый снежный ком.

Форс-мажоры

Никто не застрахован от непредвиденных жизненных обстоятельств. Потеря работы, смерть близкого человека, длительная болезнь, стихийные бедствия — все это негативно отражается на финансовом состоянии. Если нет накоплений и страховки, приходится одалживать деньги на покрытие расходов в экстренных случаях.

По данным Всемирной организации здравоохранения (ВОЗ), ежегодно порядке 10 млн человек в мире становятся бедными из-за высокой стоимости медицинских услуг. В России и других странах СНГ люди чаще всего берут кредиты на лечение родных, погребение, ремонт жилья после аварий и ЧС.

Такие долги представляют особую опасность, так как они внезапные и психологически тяжело переносятся. У человека нет времени на сравнение предложений, поэтому он готов взять первый кредит, который ему одобрили. После выхода из кризиса и восстановления платежеспособности он вынужден расплачиваться с кредиторами годами.

Государственные и экономические стимулы

Часть долгов государство поощряет и даже считают их «полезными». В их числе ипотека и кредит на образование, ведь это инвестиции в будущее. Субсидирование ставок является стимулом для развития экономике. Из-за этого такие виды кредитных продуктов широко распространены и воспринимаются обществом позитивно.

В России примерно 51% от всех выданных кредитов физическим лицам приходится именно на ипотеку. Действуют различные льготные программы, ориентированные на разные группы лиц: молодых семей, военнослужащих, работников IT-компаний.

Однако даже «полезный» долг может стать обременительным. Чаще всего это происходит из-за роста процентных ставок, обесценивания валюты или потери работы заемщиком. Если не оценить все риски до получения кредита, впоследствии можно столкнуться с неприятностями.

Люди берут кредиты не только ради удовлетворения сиюминутных потребностей и стремления соответствовать стандартным современного общества. Иногда они влезают в долги от безысходности. Из-за медленного роста зарплат, инфляции и отсутствия сбережений им приходится заимствовать деньги в случае непредвиденных обстоятельств. Культ потребления и развитие онлайн-кредитование усугубляют ситуацию, провоцируя на принятие необдуманных решений. Конечно, сами долги нельзя считать злом. Если понимать суть финансовых механизмов, кредиты станут полезным инструментом для реализации различных целей.

Для снижения кредитной зависимости важно повысить уровень финансовой грамотности, научиться откладывать деньги на случай форс-мажоров. Государство, в свою очередь, должно расширить доступ к социальной поддержке и принять меры по защите заемщиков. В совокупности эти факторы помогут людям вылезти из долговой ловушке и сформировать устойчивую модель финансового поведения.