Обманчивая простота POS-кредитования

POS-кредиты: мифы и реальные факты

Современные люди не хотят тратить время на покупку товаров и предпочитают заказывать их не выходя из дома. То же касается и кредитов, которые можно оформлять прямо в магазине. Такой формат называется POS-кредитованием: покупателям предлагают быстро купить товар в кредит, не тратя время на заполнение сложных анкет. Также им рассказывают про рассрочку под 0%. Однако за простотой условий кроется масса нюансов, о которых лучше узнать заранее.

Что такое POS-кредитование

POS-кредитование — это получение кредита прямо в торговой точке. Также услуга доступна онлайн в интернет-магазинах и на маркетплейсах. Быстро получить деньги можно на покупку разных товаров: бытовой и компьютерной техники, мебели, стройматериалов.

Все происходит так:

1. покупатель выбрал товар;
2. ему предлагают взять кредит без процентов или оплатить покупку в рассрочку;
3. сотрудник отправляет запрос в банк или микрофинансовую организацию, затем сообщает об одобрении уже через несколько минут;
4. покупатель получает товар, а затем рассчитывается с кредитором на протяжении нескольких месяцев.

Таким образом, POS-кредит является одним из видов целевого потребительского кредитования. Заемщик получает беспроцентный кредит и сразу становится обладателем желаемой вещи. Но на самом деле все не так просто.

Мифы о POS-кредитах

Развеем 5 самых распространенных мифов о POS-кредитах.

Миф №1. Это рассрочка, а не обычный кредит

Покупателей уверяют в том, что они покупают товар в рассрочку от магазина. По факту они заключают кредитный договор с банком или МФО. Это означает, что:

• придется уплатить проценты при просрочке платежа или отказе от «льготного периода»;
• условия возврата средств устанавливает кредитор, а не продавец;
• договор может содержать пункты о скрытых комиссиях и штрафах;
• вместе с кредитом банк может навязать страхование.

Важно! Рассрочка — это предоставление денег в долг под 0%. Кредит — платный продукт, за выдачу которого банк получает от клиента вознаграждение в виде процентов.

Миф №2. Ставка 0%

Кредит под 0% — это лишь маркетинговая уловка. На самом деле переплата может возникнуть в следующих случаях:

• отказ от страхования;
• автоматическое подключение страховки с включением ее в полную стоимость кредита;
• компенсация нулевой ставки с помощью наценки — покупка товара в кредит обходится дороже, чем при оплате за свой счет;
• завершение льготного периода, после чего процентная ставка повышается.

Пример: ноутбук стоит 60 000 рублей, если покупатель оплатит его наличными. Если совершить покупку в «рассрочку под 0%», цена вырастет до 67 000 рублей. В эту сумму входит страховка и другие комиссии.

Миф №3. Быстро — это значит удобно

На оформление кредита в торговой точке уходит всего 5-10 минут. Однако скорость в данном случае является недостатком. У покупателя нет времени на оценку своих финансовых возможностей и рисков, а также на внимательное изучение договора. Сотрудник, как правило, не рассказывает о сути страхования, СМС-уведомлениях и прочих дополнительных услугах.

Если совершать покупку на эмоциях, критическое мышление притупляется. Это повышает риск возникновения финансовых проблем в будущем.

Миф №4. Если не устроят условия, можно отказаться от кредита

По факту может взиматься комиссия за досрочное погашение POS-кредита. К тому же придется предварительно подать заявление. Что касается страховки, на отказ от нее тоже уйдет некоторое время. Иногда при возврате денег раньше срока не компенсируют стоимость полиса.

Миф №5. Можно взять сколько угодно POS-кредитов

Доступность — одно из главных преимуществ POS-кредитов. Именно поэтому некоторые люди берут их один за другим. Но делать этого не стоит из-за ряда последствий:

• данные о каждом кредите появляются в кредитной истории;
• увеличивается нагрузка на бюджет;
• даже из-за одной просрочки снизится кредитный рейтинг, поэтому могут быть трудности с получением новых кредитов.

Еще злоупотребление POS-кредитами усложняет контроль за расходами, поэтому повышается риск допустить просрочку. Это может привести к попаданию в долговую яму.

Почему POS-кредитование стало массовым

POS-кредиты широко распространено по нескольким причинам:

• выгода для магазинов — стимуляция продаж, в том числе дорогостоящих товаров;
• увеличение прибыли кредиторов — банки и МФО получают прибыль в виде процентов, комиссий, страхования и других дополнительных услуг;
• повышение продаж на маркетплейсах — покупателям продают товары в кредит за несколько минут.

Доступность POS-кредитования привлекает людей. Это приводит к тому, что они берут кредиты ради удовлетворения желаний, а не потребностей.

Рекомендации для заемщиков

Чтобы себя обезопасить, нужно:

• внимательно прочитать договор — не стоит ставить подпись на документе, не узнав все условия;
• уточнить, кто кредитор — магазин, банк или микрофинансовая организация;
• сравнить цены — лучше отказаться от покупки товара в кредит, если за свои деньги он обойдется гораздо дешевле;
• отказаться от страхования — согласие на допуслугу не является обязательным условием для получения кредита;
• не поддаваться эмоциям — брать POS-кредиты следует лишь тогда, когда без них действительно не обойтись;
• проверить полную стоимость кредита — кроме основной суммы она может включать комиссии и плату за навязанные услуги.

Если правильно пользоваться POS-кредитами, они станут полезным инструментом. Но важно помнить о потенциальных рисках. На первый взгляд этот формат кредитования кажется простым. На самом деле за быстрой выдачей и обещанием «рассрочки под 0%» скрываются подводные камни: чем проще взять кредит, тем выше вероятность переплатить за него.