Что означает рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование кредита

Рефинансирование — это получение нового кредита для закрытия текущих задолженностей. Фактически происходит переоформление действующего кредита, но с изменением условий в лучшую сторону. Инструмент позволяет снизить долговую нагрузку на бюджет за счет уменьшения процентной ставки или увеличения срок погашения. Разберем, как действует рефинансирование, когда оно целесообразно и в каких ситуациях банк может отказать в нем.

Как происходит рефинансирование

Основная цель перекредитования — уменьшение нагрузки на бюджет заемщика. В рамках данной процедуры возможно снижение ставки, изменение графика платежей и даже объединение нескольких разных банковских кредитов в один.

Чтобы рефинансировать кредит, нужно выполнить следующий алгоритм действий:

1. Выбрать программу. Нужно сравнить условия в разных банках. Следует обратить внимание на процентную ставку, наличие комиссий за получение услуги, а также на требования к потенциальным заемщикам.
2. Подать заявку. Оформить заявление на рефинансирование можно в офисе банка или на его официальном сайте. При себе необходимо иметь паспорт и справку с указанием остаточной задолженность по действующему договору. При запросе крупной сумме понадобится справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ).
3. Закрыть старый долг. После одобрения заявки и подписания договора новый кредитор погашает задолженность или выдает деньги клиенту, чтобы он самостоятельно закрыл долги. Предварительно нужно написать заявление на досрочное погашение кредита.
4. Подтвердить погашение кредита. На следующем этапе заемщику нужно обратиться в первый банк, чтобы взять справку о погашении долга и предъявить ее в новую финансово-кредитную организацию.
5. Переоформить залог. При перекредитовании ипотеки или другого залогового кредита потребуется снять обременение и зарегистрировать залог в пользу нового кредитора.

Вместе с договором заемщик получает на руки обновленный график выплат. Далее останется ежемесячно вносить платежи, но на более комфортных условиях.

Требования к заявителю и кредиту

Условия для рефинансирования такие же, как и для получения обычного кредита. Нужно соответствовать следующим требованиям:

• гражданство Российской Федерации;
• возраст от 20 до 70 лет;
• стаж на текущей работе минимум 3 месяца;
• доход в размере, достаточном для внесения платежей;
• хорошая кредитная история.

Рефинансировать кредит можно, если договор был заключен не менее 2-4 месяцев назад, а срок его действия не истекает в ближайшие 3 месяца. Также не должно быть просрочек.

В каких случаях рефинансирование кредита выгодно

Рефинансирование позволяет улучшить условия кредитования, поэтому стоит объективно оценить ситуацию и оценить выгоду от сделки. Замена текущего кредита новым выгодно в следующих случаях:

• Сокращение итоговой переплаты. Это возможно благодаря снижению стоимости обслуживания долга. Важно, чтобы новая процентная ставка была ниже минимум на 2-3%.
• Снижение размера ежемесячных платежей. У заемщика есть возможность продлить срок выплат, тем самым снизив нагрузку на бюджет. Но следует учесть, что в этом случае общая переплата по процентам вырастет. Однако такой вариант выгоден при снижении уровня дохода или при других форс-мажорах, препятствующих погашению задолженности в прежнем режиме.
• Объединение нескольких обязательств. После этого будет удобнее управлять долгом, так как понадобится вносить только один платеж.

Иногда выгоды от перекредитования нет. Например, если уже погашено больше половины действующего кредита. Изначально большую долю в структуре платежа занимают проценты, ближе к концу срока — основной долг. Таким образом, после рефинансирования заемщику придется снова уплачивать проценты.

Виды рефинансирования

Рефинансирование бывает внутренним и внешним. В первом случае заемщик получает услугу в том же банке, в котором брал кредит. Однако часто кредиторы предлагают реструктурировать задолженность, то есть внести корректировки в текущий кредитный договор.

Под внешним перекредитованием подразумевается оформление кредита в другом банке. Предусмотрено рефинансирование разных видов кредитов: потребительских, ипотечных, автокредитов, кредитных карт. Количество вариантов зависят от конкретной финансово-кредитной организации.

Рефинансирование потребительского кредита

Срок погашения нецелевых потребкредитов может достигать 3-5 лет. В связи с этим рефинансирование стоит проводить только в первые 1-1,5 года после заключения договора, когда выплачена небольшая часть процентов.

Лишних затрат нет, так как заемщик просто меняет кредитора и оформляет потребкредит с более выгодной ставкой и комфортным сроком.

Рефинансирование ипотеки

При перекредитовании ипотеки понадобится повторная оценка рыночной стоимости недвижимости, если прежний отчет уже недействителен (обычно срок годности составляет 6 месяцев).

Необходимо предоставить в банк большой пакет документов, в том числе бумаги на ипотечное жилье и справку о доходах и суммах налога физического лица. До переоформления залога в пользу нового кредитора будет действовать повышенная процентная ставка. Обычно на эту процедуру уходит не менее двух недель.

Почему банк может отказать в рефинансировании

Банк откажет в выдаче нового кредита для закрытия текущего в следующих случаях:

• Просрочка платежей на протяжении последних 6 месяцев.
• Плохая кредитная история. Не получится оформить рефинансирование при наличии в КИ записей о просроченных долгах по кредитам, коммунальным услугам и другим обязательным платежам.
• Заявитель не соответствует базовым требованиям: по возрасту, размеру дохода, трудовому стажу. Точные требования зависят от финансово-кредитной организации. Однако с большей вероятностью откажут в рефинансировании, если стаж на текущем месте работы всего один месяц.
• Предоставление недостоверных сведений о себе. Например, потенциальный заемщик завысил заработок или указал вымышленное место работы. Сотрудники службы безопасности банков все тщательно проверяют, поэтому лгать нет смысла.
• Повторное рефинансирование. Как правило, невозможно еще раз перекредитовать потребительский кредит. А в случае с ипотекой такое возможно.

Таким образом, с помощью рефинансирования заемщики могут снизить долговую нагрузку, уменьшить переплату по процентам и сделать внесение платежей более комфортным. Но важно ответственно подойти к выбору программы и все рассчитать, чтобы оценить экономическую целесообразность от процедуры.