Что делать, если набрал займов, а платить нечем
Что делать, если нет денег для погашения займов
Любой клиент микрофинансовой организации может попасть в сложную жизненную ситуацию — например, из-за внезапного сокращения на работе или серьезного заболевания. Это вполне может привести к сложностям с погашением долга. Что же в таком случае можно сделать? Разбираем все возможные алгоритмы выхода из ситуации.
Попросить в долг у друзей или родственников
Попросить в долг у друзей или родственников может стать разумной альтернативой при необходимости срочного погашения займа в МФО. Такой способ позволяет избежать начисления дополнительных процентов и штрафов за просрочку, которые могут быть очень высокими. Кроме того, близкие, как правило, не требуют процентов за пользование деньгами и могут предоставить средства оперативно, без необходимости собирать документы или проходить проверку кредитной истории. Это может значительно упростить и ускорить решение проблемы с задолженностью.
Однако у этого варианта есть и свои недостатки. Во-первых, просьба о деньгах может быть психологически неудобной, особенно если близкие уже до этого давали в долг. Это может вызывать чувство стыда или вины. Во-вторых, при невозврате денег в срок рискует пострадать не только финансовое положение, но и личные отношения. Финансовые конфликты внутри семьи или круга друзей могут оставить неприятный осадок и надолго испортить доверие. Таким образом, прежде чем прибегать к такому решению, важно трезво оценить свои возможности по возврату долга и готовность открыто обсудить ситуацию с близкими.
Оформить реструктуризацию
Реструктуризация представляет собой изменение условий договора микрокредитования. К примеру, МФО может продлить срок его действия, чтобы предоставить клиенту время на трудоустройство или выздоровление. Иногда компании даже частично списывают начисленные проценты или пени, а также предоставляют отсрочку.
Микрофинансовая организация может пойти навстречу клиенту, но не обязана это делать. Выше всего вероятность одобрения заявления на реструктуризацию у тех, кто способен предоставить документальное подтверждение попадания в сложную жизненную ситуацию: к примеру, трудовую книжку с отметкой об увольнении либо медицинскую справку о перенесенном заболевании.
Попросить пролонгацию договора
Опция продления срока погашения займа предусмотрена во многих МФО. Все, что нужно сделать клиенту — оплатить уже начисленные проценты.
В результате придется переплатить больше, зато можно не беспокоиться о возникновении просрочки и связанных с ней проблем, в том числе разбирательств в суде.
Однако нужно помнить, что пролонгация возможна только до момента наступления просрочки. Если заемщик уже нарушил сроки оплаты, то продлить договор могут отказать или выставят дополнительные штрафы. Поэтому важно обращаться за пролонгацией заранее, не дожидаясь крайней даты платежа.
Также компании ограничивают количество пролонгаций или устанавливают минимальные и максимальные сроки продления.
Взять кредитные каникулы
Взять кредитные каникулы может показаться привлекательным решением при затруднении с погашением займа в МФО, однако на практике этот вариант далеко не всегда доступен. В отличие от банков, микрофинансовые организации редко предлагают полноценные кредитные каникулы, особенно без весомых оснований, таких как временная нетрудоспособность или потеря дохода, подтвержденные документально. Если МФО все же предоставляет такую возможность, это позволяет приостановить выплаты или снизить финансовую нагрузку, выиграв время для стабилизации финансового положения. Это может быть особенно полезно, чтобы избежать просрочек, штрафов и ухудшения кредитной истории.
Тем не менее у кредитных каникул есть и существенные минусы. Как правило, речь идет не об отмене, а лишь о переносе платежей, и проценты за этот период все равно продолжают начисляться. В результате сумма долга увеличивается, а срок его погашения удлиняется. Кроме того, оформление каникул может требовать дополнительных согласований и не всегда проходит быстро, что делает этот вариант малоэффективным в условиях острой нехватки времени. Не стоит также забывать, что далеко не каждая МФО идет навстречу клиенту в подобной ситуации, особенно если ранее уже были просрочки. Поэтому перед подачей запроса важно изучить условия и оценить последствия для общего объема задолженности.
Оформить рефинансирование
Суть рефинансирования заключается в погашении имеющихся долгов новым микрозаймом или кредитом. Это позволяет объединить задолженности, что очень удобно: не придется запоминать сразу несколько дат окончания договора, что существенно снижает риск образования просрочки. Кроме того, при удачном подборе условий можно уменьшить общую переплату по займу, особенно если изначально он был оформлен под высокий процент.
Новый кредит или займ чаще всего оформляется на более привлекательных условиях — например, по более низкой процентной ставке. Это позволяет снизить переплату.
Следует учитывать, что банки редко одобряют заявки на рефинансирование микрозаймов. Они могут посчитать, что текущий показатель долговой нагрузки потенциального клиента и так слишком высок. Поэтому разумнее всего обратиться в другую МФО.
Кроме того, оформление нового займа не решает проблему долговой нагрузки, а лишь переносит ее в другую форму, иногда с увеличением срока и итоговой переплаты. Поэтому рефинансирование стоит рассматривать только в том случае, если есть реальный шанс получить лучшие условия и план по погашению нового долга.
Подача судебного иска на микрофинансовую организацию
Это крайняя мера, которую заемщики могут использовать, если считают, что их права были нарушены, например, из-за необоснованного увеличения долга, неправомерных действий МФО или нарушения условий договора. Подача иска может привести к пересмотру условий займа, а в некоторых случаях — к отмене части долговых требований, если суд установит нарушения со стороны кредитора.
Однако такой подход связан с рядом рисков и неудобств. Во-первых, судебные разбирательства требуют значительных временных и финансовых затрат, а также юридической подготовки. Сам процесс может занять несколько месяцев, и за это время долг продолжает расти за счет начисленных процентов и штрафов. Во-вторых, даже если суд вынесет решение в пользу заемщика, это не всегда означает полное освобождение от долга. В результате можно столкнуться с необходимостью оплачивать не только основной долг, но и судебные издержки, что существенно усложняет финансовое положение.
Подать на банкротство
Оформление банкротства — это мера, к которой стоит прибегать, только если стало очевидно, что погасить задолженность самостоятельно не удастся. В таком случае ее можно списать.
Если сумма долга 25 000-1 млн рублей, обращаться в арбитражный суд необязательно: достаточно подать заявление на банкротство в МФЦ (вместе со списком кредиторов).
Главное, чтобы возбужденные ранее исполнительные производства были закрыты из-за невозможности взыскания средств со счетов должника и его ценного имущества — вследствие их отсутствия. Также заявление будет отклонено, если он трудоустроен и имеет стабильный доход.
Длительность процедуры внесудебного банкротства обычно составляет около 6 месяцев. В течение этого времени микрофинансовые организации не имеют права начислять ни проценты, ни пени. Затем все долги будут списаны.
Но прибегать к банкротству нежелательно. В течение 5 лет после окончания процедуры банкрот обязан информировать МФО и банки о своем статусе, что значительно снижает вероятность одобрения новых заявок на кредиты и микрозаймы. Также существуют запреты на ведение деятельности в некоторых сферах.
Что случится, если просто не погашать займы
Сначала микрофинансовые организации будут пытаться связаться с клиентом — отправлять ему СМС или звонить. Если он не выходит на контакт и не вносит платежи, то компании, скорее всего, просто перепродадут проблемный долг коллекторским агентствам.
Деятельность коллекторов строго регулируется. Они не будут угрожать или портить имущество должника, звонить ему по несколько десятков раз в день, сообщать о финансовых обязательствах его начальству. Обычно они пытаются найти с клиентом компромисс, который устроит обе стороны.
Однако существуют еще и нелегальные коллекторские агентства. Предсказать, как они себя поведут, нельзя: должник может столкнуться с запугиванием, угрозами и даже физическим насилием. В таком случае стоит подать жалобу в Центральный банк либо сразу обратиться в правоохранительные органы.
Также микрофинансовые организации могут подать на должника иск в суд. В подавляющем большинстве случаев решение выносится в пользу компании.
Если неплательщик не спешит исполнять свои обязательства, то МФО обращается с судебным решением в ФССП. Приставы вправе арестовать счета и списать с них средства, а также конфисковать имущество и реализовать его через торги.
Важно помнить и об ухудшении кредитной истории. В ней будут отображены записи об образовании просрочки, что даст понять всем микрофинансовым организациями и банкам, что заявитель неблагонадежный. Это снижает вероятность оформления, к примеру, нового займа и даже ипотеки.
Как избежать проблем при погашении онлайн-займов
Следует соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи. При возникновении трудностей с деньгами необходимо проинформировать об этом МФО, чтобы вместе с ней найти компромиссное решение — например, отсрочку платежей или продление срока действия договора.
Нужно также адекватно оценивать свои финансовые возможности. Оформлять микрозайм стоит только при наличии уверенности в том, что его удастся погасить вовремя. Сумма должна быть посильной, а закрыть долг необходимо как можно быстрее — это позволит минимизировать переплату (она очень крупная из-за высоких процентных ставок).
Не стоит оформлять новые займы только для того, чтобы погасить старые. Вероятнее всего, это приведет лишь к попаданию в долговую яму, из которой впоследствии крайне сложно выбраться.
