Какие требования для рефинансирования ипотеки

Требования к заемщикам для рефинансирования ипотечного кредита

В рамках рефинансирования переоформляется действующая ипотека на новую, но с учетом текущих рыночных условий. Чаще всего заемщики принимают решение обратиться за услугой, чтобы уменьшить процентную ставку, снизить размер ежемесячных платежей или изменить срок выплат. Рефинансировать кредит можно в том же или другом банке, если он готов улучшить условия погашения долга. Банки не одобряют перекредитование всем без исключения. Они выдвигают ряд требований к действующему кредиту, потенциальному заемщику и объекту недвижимости.

Требования к кредиту

Критерии оценки зависят от политики финансово-кредитной организации. Однако любой кредитор хочет быть уверенным в том, что клиент будет вносить платежи своевременно. Текущий кредит должен соответствовать следующим требованиям:

• отсутствие открытых просрочек на момент обращения за рефинансированием;
• заемщик не задерживал платежи последние несколько месяцев до подачи заявки;
• кредит не был реструктурирован;
• рефинансирование проводилось не больше двух раз.

Это примерный перечень условий. Также может быть требование к дате заключения договора, поэтому удастся рефинансировать кредит, полученный не ранее или не позднее установленного срока.

Требования к заявителю

Как правило, банки проверяют желающих перекредитовать ипотеку по стандартным критериям:

• Возраст. Возможность оформить рефинансирование есть у граждан не моложе 21 года. Максимальный возраст на момент погашения кредита обычно ограничен 65-70 годами в зависимости от финансово-кредитной организации. Верхняя планка бывает выше, если заявитель трудоустроен официально и может подтвердить доход.
• Платежеспособность. Необходимо предоставить справку о доходах и суммах налога физлица или по форме банка. Также кредитор рассчитывает показатель долговой нагрузки — рассчитывать на одобрение заявки можно, если ежемесячно на погашение кредитов и задолженностей по кредитным картам уходит не более 50-60% от дохода.
• Хорошая кредитная история. Банки обязательно подают запрос в бюро кредитных историй, чтобы оценить кредитный рейтинг и платежную дисциплину потенциальных заемщиков. Важно, чтобы не было открытых просрочек по рефинансируемому и другим кредитам. Допускаются незначительные технические просрочки в прошлом.

Перечень требований может отличаться в зависимости от политики кредитора. Лучше уточнить всю информацию перед подачей заявки.

Требования к недвижимости

Можно перекредитовать ипотеку, взятую на покупку квартиры в новостройке или на вторичном рынке, а также дома с участком. Реже и не все банки предлагают рефинансирование кредита, полученного на приобретение апартаментов.

К объекту недвижимости выдвигаются следующие требования:

• принадлежит заемщику;
• юридически чистый (без арестов, обременений и др.);
• ликвидный (стоимость имущества соответствует рыночной);
• не признан аварийным.

В некоторых банках можно объединить ипотеку с другими кредитами и кредитными картами. В этом случае требования к заявителям выше в связи с повышением долговой нагрузки.

Какие документы понадобятся

К заявке на рефинансирование необходимо приложить следующий пакет документов:

• паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС;
• копия трудовой книжки или договора, заверенная работодателем;
• справка о доходах и суммах налога физического лица;
• договор по действующей ипотеке и выписка с указанием остатка долга;
• бумаги по объекту недвижимости (договор купли-продажи, выписка из ЕГРН, отчет о рыночной оценки стоимости квартиры или дома, справка о количестве и составе собственников, кадастровая документация).

Дополнительно кредитор вправе запросить свидетельство о заключении или расторжении брака, брачный договор, а также документы для подтверждения дополнительных источников дохода.

Рефинансирование ипотеки не ограничено одобрением заявки. Понадобится заключить новый страховой договор и переоформить залог в пользу новой финансово-кредитной организации. На это уходит некоторое время, так как понадобится собрать дополнительные документы и обратиться в МФЦ.