Можно ли оформить рефинансирование на займы и кредиты

Как работает рефинансирование кредитов и займов: о каких нюансах нужно знать

Если у человека несколько действующих кредитов, микрозаймов или кредитных карт, он рискует оказаться в долговой яме. Однако есть возможность снизить долговую нагрузку с помощью рефинансирования. Процедура направлена на улучшение условий кредитования. Кроме того, есть возможность объединить несколько обязательств в один кредит, чтобы ежемесячно отдавать деньги только одному кредитору, но на более приемлемых условиях.

Расскажем об особенностях процедуры, о его преимуществах и недостатках. Также приведем пошаговую инструкцию по оформлению рефинансирования.

Что такое рефинансирование

Суть рефинансирования (перекредитования) заключается в замене одного или нескольких кредитов на новый с более выгодными условиями. В рамках данной процедуры заемщик может выбрать следующие варианты:

• уменьшение процентной ставки;
• снижение размера ежемесячных выплат;
• объединение нескольких кредитных обязательств (консолидация);
• сокращение или продление срока погашения долга;
• изменение валюты кредита.

Некоторые банки предлагают клиентам получить дополнительную сумму сверх той, что требуется для закрытия текущих задолженностей. Эти средства можно потратить на свое усмотрение.

В каких случаях следует рефинансировать займы и кредиты

Рефинансирование выгодно в различных ситуациях:

• несколько текущих кредитов, займов, кредиток с высокими процентными ставками;
• уменьшился доход, поэтому платежи стали обременительными;
• кредитоспособность повысилась, значит есть шанс на улучшение условия по кредитам;
• просто хочется сделать обслуживание долгов комфортнее.

Смысла от рефинансирования не будет, если погашена большая часть кредита и процентов. Обычно кредиторы применяют аннуитетную схему платежей, когда к середине срока основная задолженность практически выплачена. В этом случае процедура невыгода, ведь придется снова уплачивать проценты.

Еще нет смысла объединять обязательства, если разница в процентных ставках незначительная. Если оформление нового кредита сопряжено с дополнительными расходами, выгода нивелируется. Консолидация рациональна лишь тогда, когда новая ставка хотя бы на 2 процентных пункта ниже текущей. Также важно не продлевать срок погашения кредита, чтобы переплата не выросла.

Какие кредиты можно объединить

Обычно банки и микрофинансовые организации предоставляют возможность консолидировать следующие виды долгов:

• ипотека;
• автокредит;
• микрозайм;
• потребительский кредит;
• кредитная карта (задолженность по ней);
• другие кредиты, взятые в этом же или другом банке.

Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свои лимиты на количество задолженностей, которые можно объединить в рамках рефинансирования. Следует заранее уточнить информацию по данному вопросу.

Как подготовиться к рефинансированию

Нет стопроцентной гарантии одобрения заявки на рефинансирование. Чтобы повысить шанс положительного решения, важно заранее подготовиться к процедуре. Для этого понадобится выполнить следующие этапы.

1. Проанализировать кредитную нагрузку

Первым делом необходимо составить список всех долгов с указанием следующих сведений о них:

• название финансово-кредитной организации;
• вид кредита;
• остаточная задолженность;
• размер ежемесячного платежа;
• процентная ставка;
• срок окончания действия договора.

Анализ этой информации позволит понять, какие обязательство можно объединить. Также это поможет понять, будет ли выгода от перекредитования.

2. Проверить кредитную историю

Следует убедиться в том, что кредитная история находится в хорошем состоянии. Банк отклонит заявку на рефинансирование в следующих случаях:

• много просрочек;
• высокая закредитованность;
• действующе исполнительное производство.

Дважды в год доступно две бесплатных проверки КИ. На Госуслугах можно узнать, в каком именно бюро хранится кредитная история. Также услуга доступна в некоторых банках.

3. Подготовить документы

Как правило, для рефинансирования нужен следующий пакет документов:

• действующий паспорт гражданина РФ;
• СНИЛС, ИНН или иной документ, удостоверяющий личность;
• справка о доходах и суммах налога физического лица, справка по форме банка или выписка с банковского счета;
• бумаги по всем текущим кредитам: договора с графиками платежей.

Это примерный перечень документов. Некоторые кредиторы запрашивают справку с указанием остаточной суммы долга.

Как рефинансировать все кредиты и займы

В первую очередь следует сравнить программы в разных финансово-кредитных организациях. Условия отличаются в зависимости от региона проживания заявителя и других факторов. Важно обратить внимание на процентные ставки, узнать о необходимости в предоставлении дополнительных гарантий (поручительство или залог) и о возможности получения денег сверх суммы, необходимой для погашения долгов. Также следует узнать о возможности объединения всех кредитов и займов.

После выбора программы рефинансирования с оптимальными условиями нужно:

1. Подать заявку. Можно посетить любое отделение банка или отправить запрос дистанционно на сайте или через мобильное приложение.
2. Дождаться решения. Как правило, кредитор сообщает ответ в течение 1-5 рабочих дней.
3. Подписать договор. В случае одобрения заявки понадобится подписать договор и получить кредитные средства.
4. Погасить долги. Чаще всего банки сами перечисляют деньги в прежним кредиторам. Реже заемщик получает деньги на руки и самостоятельно погашает задолженности (нужно получить справку, подтверждающую полное исполнение обязательств).

Вместе с договором сотрудник финансово-кредитной организации выдаст график с указанием всех платежей в течение всего срока. Далее останется своевременно рассчитываться с кредитором, но уже на более выгодных условиях.

Преимущества и недостатки рефинансирования

Преимущества	Недостатки
снижение процентной ставки уменьшение нагрузки на бюджет объединение нескольких кредитов улучшение контроля по обслуживанию долга возможность изменения вида или валюты кредита	некоторые банки взимают комиссии за досрочное погашение продление срока кредитования увеличивает итоговую переплату необходимость в сборке большого количества документов рассмотрение заявки может растянуться на несколько дней

Рефинансирование всех кредитов, займов и кредиток — отличный способ сделать условия погашения долгов более комфортными. Важно подготовиться к процедуре и сравнить предложения разных банков для выбора подходящего варианта. Также следует заранее все рассчитать, чтобы оценить выгоду от перекредитования. При грамотном подходе удастся не только сэкономить деньги, но и существенно снизить долговую нагрузку и сделать выплаты необременительными.