Сколько раз можно оформлять рефинансирование

Сколько раз можно рефинансировать кредит

Рефинансирование позволяет заменить действующий кредит на новый с более выгодными условиями. Это помогает снизить процентную ставку, объединить несколько кредитов в один или уменьшить ежемесячные платежи за счет увеличения срока кредита. Многих заемщиков интересует, сколько раз можно воспользоваться услугой перекредитования.

Что говорит закон

Каких-либо законодательных ограничений по количеству случаев повторного перекредитования в России не существует. Следовательно, рефинансировать, например, ипотеку, можно сколько угодно раз (если ставки на рынке стабильно снижаются на протяжении нескольких месяцев или лет) — при условии, что банки будут одобрять заявки. На вероятность принятия положительного решения влияют следующие факторы:

• состояние кредитной истории потенциального заемщика;
• уровень его дохода;
• показатель долговой нагрузки.

Фактически при рефинансировании банки оценивают клиента точно так же, как если бы он запросил новый кредит. При возникновении сомнений в его платежеспособности заявка будет отклонена — из-за слишком высокого риска невозврата средств.

Как правило, рефинансировать один и тот же кредит удается 1-3 раза. Но все зависит от конкретного банка и заемщика.

Когда стоит прибегать к повторному перекредитованию

Запрашивать рефинансирование второй раз будет выгодно в следующих случаях:

• Ключевая ставка (а вместе с ней — и рыночные) значительно снизилась — как минимум на 1%.
• Кредитный рейтинг заемщика вырос — например, за счет погашения просрочек. В таком случае банки будут готовы выдать ему деньги на более выгодных условиях.

Необходимо следить за акциями. Иногда для привлечения новых клиентов банки предлагают рефинансирование по очень низкой ставке.

Что следует учитывать заемщику

Необходимо принимать во внимание следующие нюансы:

• Дополнительные расходы. Новый банк может потребовать оформить другой полис страхования или провести повторную оценку недвижимости, если рефинансируется ипотека.
• Увеличение переплаты. Это происходит, если каждый новый кредит оформляется на более продолжительный срок — даже если ставка по нему всегда ниже, чем по старому.
• Ухудшение КИ. В ней отображаются все заявки. Если подавать их слишком часто, то банки могут решить, что потенциальный клиент испытывает острую нужду в деньгах — это приведет к снижению вероятности одобрения новых кредитных продуктов (необязательно рефинансирования).
• Риск попадания в долговую яму. Не стоит оформлять новый кредит только для того, чтобы погасить имеющийся — это лишь оттянет неизбежное. Если имеются проблемы с деньгами, лучше подать заявку не на рефинансирование, а на реструктуризацию — для изменения условий договора (например, увеличения его срока для снижения размера ежемесячного платежа).

Чтобы перекредитование принесло максимум пользы, следует изучить предложения разных банков и выбрать наиболее выгодное. Перед подписанием договора нужно внимательно ознакомиться с его условиями, чтобы дополнительные расходы не стали неприятным сюрпризом.