Закон о рефинансировании

Какие законы регулируют рефинансирование

К рефинансированию прибегают многие заемщики. Его суть заключается в оформлении нового кредита для погашения действующего. Все финансовые отношения кредиторов и граждан регулируются различными нормативными актами, что позволяет пользоваться кредитными средствами без риска попасть в долговую яму.

Согласно законодательству, рефинансирование позволяет:

• Уменьшить итоговую переплату — если с момента оформления кредита средняя ставка на рынке снизилась или банк сделал выгодное персональное предложение.
• Снизить размер ежемесячного платежа (а следовательно, и долговую нагрузку) — если новый кредитный договор будет оформлен на более длительный срок. Следует учитывать, что это может привести к увеличению итоговой переплаты.
• Объединить несколько кредитов (вместе с ипотекой). Это минимизирует риск запутаться в датах и пропустить очередной платеж, что грозит образованием просрочки и начислением штрафов и пеней.
• Изменить валюту — чтобы снизить переплату, если ее курс сильно вырос.

Перекредитование возможно как в том же банке, где был оформлен кредит, так и в любом другом. Второй вариант является наиболее распространенным.

Что говорится в российском законодательстве

Отдельного закона о рефинансировании не существует. Однако есть отдельные статьи на этот счет в других актах:

• статьей 384 Гражданского кодекса РФ (обеспечивает правовую основу для перекредитования — передачи долга иному лицу, в том числе банку);
• статьей 391 ГК РФ (предоставляет одной кредитно-финансовой организации возможность передать другой свои права по договору);
• № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» — прописаны все нормы оформления и погашения разных типов кредитов.
• № 102-ФЗ «‎Об ипотеке (залоге недвижимости)» — определяет правила взыскания залогового объекта и возможность смены залогодержателя.

Также существует постановление правительства РФ № 373, которое предоставляет некоторым категориям заемщиков право рефинансировать ипотеку на льготных условиях.

Кто может прибегнуть к перекредитованию

Рассчитывать на одобрение заявки на рефинансирование заемщик может при соблюдении следующих условий:

• отсутствие записей о просрочках в кредитной истории (некоторые банки их допускают — если они небольшие и непродолжительные);
• наличие стабильного дохода, достаточного для обслуживания нового кредита (его потребуется подтвердить документально);
• отсутствие обременений на объекте недвижимости (за исключением того, что он является залогом по ипотеке).

Для некоторых категорий граждан (молодых и многодетных семей, военнослужащих) предусмотрены специальные программы рефинансирования, позволяющие снизить ставку или получить различные субсидии.