Закроют ли
микрозаймы
За прошедшие годы сформировалась сильная и жизнеспособная отрасль, в плане инноваций и развития в чем-то даже опередившая консервативную банковскую сферу. Сейчас уже никто не отрицает, что самые передовые технологии зачастую появлялись и тестировались впервые именно микрофинансовыми компаниями, и не только в ИТ, но и в маркетинге, и в управлении.
Наше мнение – нет, не закроют. Но изменения на рынке микрозаймов происходят постоянно, и эту сферу ждет еще немало потрясений. И есть вероятность, что под давлением этих обстоятельств с рынка уйдут почти все участники (и тогда конец). Мы сами – не МФО, но имеем большой опыт работы на рынке финансовых услуг для физических лиц, тесно сотрудничаем с некоторыми МФО, крупными и не очень, а свою точку зрения мы поясним далее.
Есть спрос – будет и предложение
Это самый главный аргумент в пользу сохранения деятельности МФО в регулируемом поле, под зорким надзором Центробанка. Рынок микрозаймов довольно крупный, в год 150 млрд руб. Количество заемщиков – более 10 миллионов. Количество МФО – порядка 2 тыс. официально зарегистрированных в ЦБ. Это слишком большой рынок, чтобы его «сломать». МФО можно запретить, но спрос-то на быстрые займы нельзя отменить по указу. Значит, все уйдет в тень, в нелегальный оборот. Регулировать нелегальный оборот не получится, налогов не собрать с этого. Плюс никакого порядка в плане защиты заемщиков, а значит опять здравствуй, ставка 10000%, «паяльник и утюг», и прочие «радости черного рынка».
Слишком много уже вложили
История микрофинансирования в России официально началась в 2011 году, МФО№1 была компания РУСМИКРОФИНАНС. До этого момент (до 2011 года) рынок быстрых займов частным лицам никак не регулировался, его формально не было. Были «столбовые кредиторы» (название произошло от того, что все столбы были заклеены объявлениями «даем деньги по паспорту срочно»). За прошедшие годы сформировалась сильная и жизнеспособная отрасль, в плане инноваций и развития в чем-то даже опередившая консервативную банковскую сферу. Сейчас уже никто не отрицает, что самые передовые технологии зачастую появлялись и тестировались впервые именно микрофинансовыми компаниями, и не только в ИТ, но и в маркетинге, и в управлении. Объем нормативных документов (законов и норм), которые регулируют деятельность по выдаче микрозаймов, количество отчетности и контроля со стороны ЦБ – уже приближаются к банковскому контролю. В то, чтобы создать транспарентную, «законопослушную», инновационную отрасль на месте черного рынка за 7 лет, было вложено огромное количество сил и средств как со стороны регулятора, так и со стороны законодателей, участников рынка и других стейкхолдеров отрасли.
Куда все движется?
Регулирование будет усиливаться. Ставки будут искусственно (под влиянием регулятора) снижаться. Переплаты меньше, штрафы меньше (или вообще отменены) и так далее – все для защиты заемщиков, часто избыточной (но в угоду политической составляющей). В итоге маржинальность (доходность) этого бизнеса снижается год от года, и есть вероятность, что к 2020 году останется всего 500-600 компаний на всю Россию. Но дело даже не в количестве. За счет снижения доходности у МФО вырастут требования к заемщикам, они станут практически банками в плане одобрения. То есть тем, кто сейчас получает одобрение в МФО, но не может получить в банке – им тогда тоже откажут.
Как мы уже говорили, есть спрос – будет и предложение. Ежегодно ЦБ выявляет до 3 тыс. нелегальных «черных» кредиторов. Будем надеяться, что давление на отрасль остановится на разумном уровне, и рынок останется. Так как экономика у нас не на подъеме, народу живется трудно (не будем лукавить тут), и для многих микрозаймы это жизненно важная потребность.
