Как погасить ипотеку, чтобы избежать просрочки и лишних расходов

Как погасить ипотеку, чтобы избежать просрочки и лишних расходов

При погашении ипотеки важно учитывать график платежей, возможность досрочного закрытия и способы снижения переплат. Регулярные выплаты без просрочек помогают избежать штрафов, а частично-досрочное погашение снижает сумму процентов. Также стоит изучить варианты рефинансирования для снижения ставки. Разберем ключевые способы эффективного погашения ипотеки.

Что такое ипотечный платеж

Ежемесячный платеж по ипотеке — сумма, которую нужно регулярно вносить для постепенного исполнения кредитных обязательств перед банком. Ипотечный платеж состоит из основного долга и процентов, начисленных за пользование деньгами кредитора. Размер переплаты рассчитывается исходя из указанной в договоре процентной ставки.

Какие существуют варианты погашения ипотеки

Способы погашения ипотеки могут существенно различаться в зависимости от финансовых возможностей заемщика и условий банка.

Погашение по графику

Это самый простой вариант. Все, что нужно делать заемщику — вносить средства в соответствии с указанным в договоре графиком платежей. Они могут быть как аннуитетными, так и дифференцированными.

В первом случае сумма будет одной и той же на протяжении всего срока кредитования, а во втором — постепенно уменьшаться.

Дифференцированный способ более выгодный, так как общая переплата будет меньше. Однако в первую половину срока кредитования ежемесячные платежи будут крупнее, что создаст ощутимую нагрузку на бюджет заемщика.

Досрочное погашение

Право на оплату задолженности раньше срока есть у всех клиентов банка — это зафиксировано в законе. Выгодно в том числе и частичное досрочное погашение, поскольку оно позволяет уменьшить сумму основного долга, на который начисляются проценты.

Однако некоторые кредитно-финансовые организации могут устанавливать минимальную сумму досрочного платежа или требовать предварительное уведомления. Также стоит выбрать стратегию: уменьшать срок кредита или сумму ежемесячного платежа — первый вариант снижает переплату по процентам, а второй облегчает текущую финансовую нагрузку. Перед внесением досрочного платежа также следует уточнить в банке, будет ли комиссия и как перерассчитывается долг.

Как внести платеж по ипотеке: пошаговая инструкция

Для внесения платежам можно воспользоваться интернет-банкингом или мобильным приложением для перевода средств напрямую на счет банка, также можно оплатить через терминалы самообслуживания, отделения банка или с помощью электронных кошельков. Кроме того, возможна оплата через платежные системы или автоплатежи, которые автоматически списывают нужную сумму каждый месяц.

Рассмотрим, как правильно внести платеж по ипотеке, чтобы избежать ошибок и лишних затрат.

1. Проверить реквизиты. Нужно убедиться, что введены актуальные реквизиты для перевода — они указаны в договоре или на сайте банка.
2. Выбрать способ оплаты. Через интернет-банкинг, мобильное приложение, терминалы, отделения банка или через электронные кошельки.
3. Указать сумму. Ввести необходимую сумму для погашения кредита — о размере платежа банк обычно отдельно сообщает в СМС. Также стоит учесть комиссию, если она предусмотрена.
4. Подтвердить платеж. Проверить все данные и нажать кнопку «Оплатить».
5. Сохранить подтверждение. Получить чек или квитанцию и сохранить его на случай споров.

Следуя простым шагам, можно легко контролировать процесс погашения кредита и избежать ошибок.

Что делать, если нет денег для внесения ежемесячного платежа по ипотеке

Если заемщик попал в затруднительную ситуацию и не может внести очередной платеж, нужно проинформировать об этом банк, пока не образовалась просрочка. В ином случае будут начислены штрафы и пени, а также ухудшиться кредитная история.

Как правило, добросовестным заемщикам идут навстречу и предлагают:

• реструктуризацию — уменьшение размера ежемесячных платежей за счет продления срока действия договора;
• рефинансирование — оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения текущего, что помогает снизить процентную ставку, уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок выплаты;
• ипотечные каникулы — отсрочка платежей на несколько месяцев.

Банк может потребовать предоставить документальные доказательства уважительной причины — например, трудовую книжку с отметкой об увольнении или справку о серьезной болезни.

Что делать после погашения ипотеки

После внесения последнего платежа нужно выполнить несколько дополнительных действий.

Получить справку об отсутствии задолженности

Она защитит от любых претензий со стороны кредитно-финансовой организации в будущем. Документ можно запросить сразу после обработки последнего платежа. Проверить статус операции возможно через мобильное приложение банка.

Забрать закладную

Этот документ подтверждает факт представления приобретенной недвижимости в залог банку. Он необходим для снятия обременения с объекта. Кредитно-финансовая организация должна выдать оригинал закладной — с подписью и печатью.

Снять обременение

Пока жилье находится в залоге, его нельзя ни подарить, ни продать, ни обменять. Чтобы убрать эти ограничения, нужно подать заявление о снятии обременения в МФЦ или Росреестр.

Услуга будет оказана в течение 5 дней. После этого нужно заказать выписку из ЕГРН, чтобы удостовериться в том, что обременение действительно было снято. С этого момента владелец недвижимости вправе совершать с ней любые операции.

Вернуть деньги за страховку

Это возможно при досрочном погашении ипотеки — к примеру, через 2 года вместо 10 лет. Заемщик вправе получить компенсацию за неиспользованный период. Для этого потребуется подать соответствующее заявление в страховую компанию, где был оформлен полис.