Можно ли рефинансировать кредит повторно

Возможно ли повторное рефинансирование кредита

Рефинансирование позволяет снизить финансовую нагрузку, улучшить условия кредитования и сократить сумму переплаты. Но что делать, если после первого рефинансирования на рынке появились более выгодные предложения или появилась потребность снизить долговую нагрузку? Можно ли повторно рефинансировать кредит, какие условия при этом действуют и есть ли какие-то подводные камни? Рассмотрим все нюансы перекредитования.

Разрешено ли рефинансировать кредит несколько раз

В законодательстве не прописано, сколько раз можно рефинансировать кредит. Однако банки могут устанавливать свои требования и отказывать в повторном перекредитовании. Обычно это происходит в следующих случаях:

• если с момента оформления действующего кредита прошло менее 3-6 месяцев;
• если со временем стоимость залога значительно снизилась (к примеру, машина, купленная с помощью автокредита, потеряла в цене в процессе использования и теперь стоимости залога недостаточно для обеспечения новых финансовых обязательств);
• если заемщик допускал длительные и регулярные просрочки по активному кредиту и имеет плохую кредитную историю.

Чтобы повысить вероятность одобрения заявки на повторное рефинансирование, следует внимательно изучить требования к заявителю и убедиться в соответствии всем критериям.

Когда выгодно повторное рефинансирование

В большинстве случаев к перекредитованию прибегают для уменьшения итоговой переплаты. Рефинансирование во второй или третий раз наиболее выгодно при соблюдении двух условий:

• снижение величины процентной ставки (у текущего кредита она должна быть выше, чем в текущий момент на рынке);
• улучшение кредитной истории заемщика (банки будут предлагать более привлекательные условия для надежных клиентов).

Перекредитование также поможет уменьшить размер ежемесячного платежа, получить дополнительные средства, объединить несколько кредитов в один для более удобного погашения задолженности.

Что следует учитывать при оформлении повторного рефинансирования

Перекредитование не всегда приносит выгоду, даже если новая кредитно-финансовая организация предлагает более низкую ставку. Важно принимать во внимание несколько факторов:

• сопутствующие расходы — к примеру, повторная оценка залога (в случае с ипотекой стоимость этой процедуры может достигать 10 000 рублей — в зависимости от региона и типа недвижимости);
• срок кредитования — если он будет увеличен, то итоговая переплата вырастет;
• стоимость полиса страхования — он может оказаться настолько дорогим, что нивелирует выгоду от более низкой процентной ставки.

Рефинансирование кредита может быть невыгодным, когда была выбрана аннуитетная схема платежей и выплачена большая часть долга: проценты уже почти погашены и смысла в ново кредите со сниженной ставкой уже не будет. За исключением ситуации, когда удалось найти программу перекредитования с процентами существенно ниже текущих.

Как повторно рефинансировать кредит

Чтобы без проблем получить одобрение заявки на рефинансирование уже до этого рефинансированного кредита, нужно действовать по следующему алгоритму:

1. Проанализировать условия текущего кредита. Ставка по нему должна быть выше, чем средняя по рынку.
2. Выбрать кредитно-финансовую организацию. Следует ознакомиться хотя бы с несколькими предложениями, чтобы найти наиболее выгодный вариант. Особое внимание нужно обратить на стоимость полиса страхования, размер комиссий, требования к потенциальным заемщикам, список необходимых документов.
3. Подать заявку. Сделать это можно через сайт кредитно-финансовой организации. В случае одобрения она сообщит одобренную ставку и сумму по СМС.
4. Провести расчеты. Если цель заключается не в снижении финансовой нагрузки, а в извлечении выгоды, то нужно удостовериться, что переплата по новому кредиту будет меньше, чем по старому.
5. Подписать договор. Для этого необходимо посетить банковское отделение с оригиналами всех требуемых документов.

Затем нужно погасить старый кредит. Это может сделать сам заемщик или сотрудники банка. Останется только вносить платежи в соответствии с графиком, прописанным в новом договоре.

Иногда требуется предоставить в банк документы, подтверждающие целевое использование средств — что они были направлены на погашение старого кредита. Как правило, это нужно сделать в течение 90 дней.

Таким образом, повторное рефинансирование возможно. Но не стоит спешить подавать заявку: прежде следует провести все необходимые расчеты и убедиться, что перекредитование действительно принесет пользу.