Почему банк отказывает в рефинансировании
Почему банк отказывает в рефинансировании
Рефинансирование кредита кажется логичным шагом: более низкая ставка — меньше переплат. Однако банки далеко не всегда соглашаются пересмотреть условия, даже если у заемщика идеальная кредитная история. Отказ может быть связан не только с платежеспособностью, но и с внутренней политикой банка, требованиями регуляторов или даже техническими нюансами оформления. Выясним, на что обращают внимание кредиторы и как увеличить шансы на одобрение перекредитования.
По каким причинам отклоняются заявки на перекредитования
Отказать в рефинансировании могут из-за несоответствия требованиям банка или из-за совокупности факторов. Понимание этих нюансов поможет подготовиться к подаче заявки и повысить шансы на выгодные условия рефинансирования.
Плохая кредитная история
Наличие в ней записей о просрочках (особенно крупных и продолжительных) значительно снижает вероятность одобрения. Банки учитывают долги не только по кредитным продуктам, но и по жилищно-коммунальным услугам и алиментам, а также неоплаченные штрафы ГИБДД.
Проблемы с действующим кредитом
Чаще всего банки не готовы рефинансировать кредиты, по которым уже были начислены штрафы и пени за просрочку. Обычно учитывается ее наличие за последние полгода, но иногда — за более продолжительный период.
Низкий уровень дохода
Кредитно-финансовые организации вряд ли будут рисковать. Они одобрят заявку, только если зарплаты потенциального заемщика достаточно для обслуживания нового долга. Также ему могут отказать, если он слишком молод или стар, имеет небольшой трудовой стаж, не работает или не зарегистрирован в регионе присутствия банка.
Слишком крупная запрашиваемая сумма
Чаще всего с отказом по этой причине сталкиваются потенциальные заемщики, пытающиеся рефинансировать сразу несколько кредитных продуктов. Если после получения нового кредита будет высокая долговая нагрузка, кредитно-финансовая организация может отклонить заявку, так как риск невозврата денег слишком большой.
Предоставление недостоверных данных
Вся информация в заявке тщательно проверяется, поскольку банк должен быть уверен в платежеспособности потенциального клиента. Она может быть отклонена даже из-за опечатки, поэтому важно перепроверять указанные сведения.
Повторное рефинансирование
Банки могут отказать в повторном рефинансировании, даже если клиент ранее успешно перекредитовался, по нескольким ключевым причинам: во-первых, ухудшение финансового положения заемщика (снижение дохода, рост долговой нагрузки выше допустимых норм); во-вторых, слишком частые обращения за перекредитованием, что банки расценивают как финансовую нестабильность; в-третьих, изменения в рыночных условиях – если ставки на рынке выросли, банку невыгодно предоставлять клиенту еще более низкий процент. Также отказ может быть связан с внутренними лимитами кредитной организации на рефинансирование или ужесточением требований ЦБ к подобным операциям.
Проблемы с залоговым имуществом
Например, в ипотечной квартире была проведена незаконная перепланировка или машина, купленная в автокредит, эксплуатируется уже несколько лет, из-за чего ее ликвидность снизилась. Банки также никогда не рефинансируют ипотеку, если жилье было приобретено с использованием материнского капитала.
Отсутствие страховки
Банки могут отказать в рефинансировании при отказе клиента от страховки. Для банка страховой полис – это дополнительная гарантия возврата средств (например, при потере работы, инвалидности или смерти заемщика), а также важный источник дополнительного дохода (комиссия от страховых компаний). Некоторые кредиторы прямо прописывают страховку как обязательное условие в договоре, и ее отсутствие автоматически ведет к отказу. Даже если страховка формально добровольная, банк может скорректировать ставку в сторону увеличения или отказать в рефинансировании, ссылаясь на «изменение параметров оценки рисков».
Также заявку часто отклоняют, если созаемщиком по кредиту выступил супруг или супруга, но сейчас пара находится в процессе расторжения брака.
В любом случае кредитно-финансовые организации не обязаны сообщать причину. Она может заключаться даже в несоответствии потенциального заемщика каким-либо внутренним правилам банка.
Как повысить вероятность одобрения заявки
Для этого нужно учитывать следующие рекомендации:
- Постараться найти более высокооплачиваемую работу, чтобы доказать платежеспособность. Также можно просто подтвердить наличие дополнительного дохода (со сдачи квартиры в аренду или выполнение заказов на бирже фриланса).
- Снизить показатель долговой нагрузки — например, закрыть кредитку. Тогда банк может решить, что дохода потенциального клиента достаточно для обслуживания нового кредита.
- Исправление ошибок в КИ. К примеру, в ней может отображаться просроченным микрозайм, который был закрыт много лет назад. В таком случае нужно отправить в бюро кредитных историй заявление с просьбой скорректировать неверную информацию.
Также стоит подумать о том, как банку будет проще оценить кредитоспособность заявителя.
Когда можно повторно подать заявку на перекредитование
Если по заявке на рефинансирование поступил отказ, то лучше подождать хотя бы 2 месяца, а затем снова подать запрос. А если заявка была одобрена, то положительное решение банка останется в силе в течение этого же срока.
