Реструктуризация кредитов: как работает и как оформить

Реструктуризация кредитов: как работает и как оформить

В последние годы все больше заемщиков сталкиваются с трудностями при погашении кредитов. Причины могут быть разными — от потери работы до нестабильной экономической ситуации. В таких случаях можно попробовать снизить финансовую нагрузку и оформить реструктуризацию кредита. Разберемся, что собой представляет эта услуга, в каких ситуациях ее можно запрашивать, как проходит процесс и какие плюсы и минусы стоит учитывать перед обращением в банк.

Виды реструктуризации

Реструктуризация кредита — это изменение первоначальных условий кредитного договора по инициативе заемщика и с согласия банка. Она направлена на то, чтобы сделать выплаты основного долга и процентов посильными. Эта процедура не предполагает полное или частичное списание долга, но позволяет избежать просрочек, штрафов и негативных последствий для кредитной истории. Кредитор может предложить несколько способов снизить долговую нагрузку в зависимости от финансового положения заемщика и условий конкретного кредита:

Изменение графика платежей. Один из самых распространенных вариантов. В этом случае банк увеличивает срок кредита, чтобы уменьшить размер ежемесячного платежа. За счет этого ПДН снижается, однако общая сумма переплаты, как правило, возрастает. Такая схема подходит тем, кто испытывает временные финансовые трудности, но в целом способен продолжать погашать задолженность.

Отсрочка платежей (кредитные каникулы). Банк предоставляет заемщику возможность временно не оплачивать кредит — полностью или частично. Обычно такая отсрочка дается на 1-6 месяцев. За это время клиент может найти работу, решить личные трудности и вернуться к регулярным платежам. После окончания каникул сумма задолженности может быть пересчитана, и график — обновлен.

Снижение процентной ставки. Иногда банк может предложить снижение процентной ставки — особенно если рыночные условия изменились и у заемщика была хорошая кредитная история. В этом случае снизится общая сумма долга и выплачивать ее будет легче. Такой вариант используется нечасто, так как это не совсем выгодно для кредитора.

Консолидация долгов. Если у заемщика несколько кредитов в одном банке, их можно объединить в один. Это упрощает контроль за платежами и может снизить общую процентную нагрузку. При консолидации возможно увеличение срока кредита и корректировка ставки. Часто такой вид реструктуризации используется в сочетании с другими.

Пример реструктуризации

Инна столкнулась с финансовыми трудностями после потери работы: у нее было три кредита — потребительский, автокредит и задолженность по кредитной карте. Чтобы избежать просрочек, она обратилась в банк с просьбой о реструктуризации. Ей предоставили кредитные каникулы на три месяца, в течение которых платежи были приостановлены. После трудоустройства банк предложил объединить все ее кредиты в один. Новый кредит оформили на более длительный срок, за счет чего ежемесячный платеж значительно снизился. Дополнительно, благодаря хорошей кредитной истории до возникновения трудностей, Инне немного снизили процентную ставку. Таким образом, у заемщицы было время восстановить финансовую стабильность и сохранить кредитную историю в хорошем состоянии.

В каких случаях возможно оформить реструктуризацию

Важно понимать, что изменение условий кредита — это не право заемщика, а услуга, которую банк предоставляет по собственному усмотрению. Получить одобрение заявки на реструктуризацию могут далеко не все заемщики. Однако шансы на положительное решение значительно выше, если у клиента есть объективные причины и он может их подтвердить документально. Вот самые распространенные случаи, при которых банки идут навстречу заемщику:

Потеря источника дохода — увольнение, сокращение штата или закрытие предприятия. Важно подтвердить ситуацию документами — например, справкой из службы занятости или приказом об увольнении.

Снижение заработной платы — это может быть связано с сокращением рабочего времени, изменением должности или экономическим спадом. Потребуется предоставить справку о доходах за несколько месяцев.

Заболевание или инвалидность — если заемщик или его близкий родственник серьезно заболел и на лечение требуются крупные суммы. Медицинские справки, счета и заключения врачей помогут подтвердить уважительную причину.

Семейные обстоятельства — развод, рождение ребенка, смерть кормильца семьи. Для подтверждения также понадобиться предоставить подтверждающие документы.

Форс-мажорные обстоятельства — природные катастрофы, локдауны, военные действия, санкции или другие масштабные кризисы (внешние обстоятельства, которые влияют на весь рынок). В такие периоды банки часто предлагают реструктуризацию массово по упрощенной схеме.

Даже если еще нет задолженности, но заемщик предвидит финансовые трудности (например, знает, что скоро сократят зарплату), лучше обратиться в банк заранее. Такой проактивный подход повышает шансы на положительное решение по заявке.

Реструктуризация кредитов регулируется несколькими основными законами. В первую очередь, это Гражданский кодекс Российской Федерации (глава 42), который определяет порядок изменения условий договоров, включая кредитные, а также последствия их нарушения. Закон о защите прав потребителей (№ 2300-1) регулирует отношения между заемщиком и кредитором, обеспечивая защиту прав физических лиц, включая возможность изменения условий кредита в случае финансовых трудностей. Кроме того, Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» (№ 353-ФЗ) устанавливает правила предоставления и изменения условий потребительского кредита, в том числе в рамках реструктуризации.

Как проходит процесс реструктуризации

Чтобы оформить реструктуризацию, заемщику нужно действовать поэтапно и подготовиться заранее. Можно следовать этому алгоритму:

1. Обращение в банк. Это можно сделать через личный кабинет на сайте кредитно-финансовой организации, по телефону или при личном визите в отделение.

2. Подача заявления и документов. Клиент пишет заявление с просьбой о реструктуризации, указывая причину. К заявлению прилагаются документы, подтверждающие ухудшение финансового положения:

• справка о доходах (или об их снижении);
• копия трудовой книжки или приказ об увольнении;
• медицинские справки, счета за лечение;
• свидетельства о рождении детей, разводе и т. д.

Можно приложить и другие справки, которые помогут доказать банку, что заемщик действительно столкнулся с непреодолимыми финансовыми проблемами.

3. Рассмотрение заявки. Она рассматривается в индивидуальном порядке. На этом этапе банк может запросить дополнительные документы, позвонить заемщику для уточнений или предложить альтернативные решения. Обычно на рассмотрение уходит от нескольких дней до 2–3 недель.

4. Принятие решения. По итогам проверки банк либо одобрит реструктуризацию и предложит новые условия кредитования, либо откажет, если у заемщика недостаточно оснований для оформления нового договора или у кредитора есть сомнения, что долг даже с новыми параметрами будет погашаться исправно.

5. Подписание документов. После заключения договора заемщик начинает погашать кредит по новым условиям.

Банк будет следить за тем, как заемщик выполняет новые обязательства. В случае дальнейших трудностей за реструктуризацией можно обратиться повторно.

Что делать, если отказали в реструктуризации

Отказ в реструктуризации — неприятная, но не безвыходная ситуация. Важно сохранять спокойствие и действовать грамотно. Вот что можно предпринять:

Уточнить причину отказа

Первым делом стоит узнать, по какой причине банк вынес такое решение. Иногда это связано с недостаточным пакетом документов, плохой кредитной историей или внутренними ограничениями банка. Если причина устранима — можно подать заявку повторно после исправления ошибок.

Обратиться в другой банк (рефинансирование)

Если один банк отказал, можно попробовать обратиться в другой — с просьбой рефинансировать действующий кредит. Это может быть особенно актуально, если у заемщика нет просрочек и есть стабильный доход.

Уменьшить кредитную нагрузку самостоятельно

Иногда имеет смысл временно сократить расходы, найти подработку или продать ненужные активы (например, автомобиль или технику), чтобы поддерживать выплаты до восстановления финансовой стабильности.

Вести переговоры с банком

Иногда банки идут навстречу, если клиент проявляет инициативу, предлагает частичные платежи или другие варианты урегулирования долга (например, отсрочку оплаты основной задолженности при частичном погашении процентов).

Обратиться к финансовому консультанту или юристу

Профессионалы помогут оценить ситуацию, исправить ошибки в документах, подать повторную заявку или найти альтернативные пути выхода из кризиса. Однако стоит учитывать, что услуги специалистов по управлению финансами также стоят денег.

Рассмотреть возможность банкротства (в крайнем случае)

Если долг слишком большой, а погасить его невозможно, можно рассмотреть возможность прохождения процедуры банкротства. Это крайняя мера, требующая участия юриста и соответствия определенным критериям, но таким образом получится легально списать непосильные долги.

Отказ в реструктуризации — это не конец, а сигнал к тому, что нужно искать другие пути решения. Главное — не затягивать и не игнорировать проблему и действовать на опережение, пока ситуация не переросла в просрочку и судебные разбирательства.

Минусы реструктуризации

Часто реструктуризация приводит к увеличению общей суммы переплаты по кредиту, так как срок займа увеличивается, а процентная ставка может остаться прежней. Это может привести к дополнительным финансовым затратам в будущем.

В случае неоднократных реструктуризаций кредитор может установить более сложные условия погашения или даже начать процедуру взыскания долга.

Но несмотря на эти риски, это важный инструмент, который помогает заемщику справиться с временными финансовыми трудностями и сохранить хорошую кредитную историю.