Удастся ли сэкономить, объединив ипотеку и потребкредит 

Удастся ли сэкономить, объединив ипотеку и потребкредит

В условиях высокой ключевой ставки и дорогих кредитов многие заемщики ищут способы снизить финансовую нагрузку. Одним из возможных решений кажется объединение ипотеки и потребительского кредита в один платеж — это может упростить обслуживание долга и, возможно, уменьшить переплату. Но так ли это на самом деле? В этой статье разберем, действительно ли консолидация кредитов поможет сэкономить, какие подводные камни могут быть и в каких случаях это решение оправдано.

Как можно рефинансировать потребкредит и ипотеку

Рефинансирование позволяет объединять различные продукты — автокредиты, кредитки, потребкредиты. Но в случае с ипотекой есть определенные нюансы. Их следует обязательно учитывать перед тем, как подать заявку.

Если присоединить потребкредит к ипотеке, недвижимость остается в залоге. Таким образом можно получить вплоть до 60 млн рублей на срок до 30 лет. Таким образом можно максимально увеличить срок действия кредитного договора, снизить размер платежей и уменьшить нагрузку на бюджет.

Если сделать наоборот — ипотеку превратить к обычный кредит — с залоговой недвижимости снимается обременение. Это позволяет заемщику распоряжаться жильем по своему усмотрению, в том числе продать его. Полученные деньги можно использовать для погашения задолженности.

Вместо предоставления залога обычно требуется оформить полис страхования. Можно рассчитывать на получение до 7 млн рублей на срок до 7 лет.

Ко второму способу стоит прибегать, только если остаток задолженности по ипотеке не очень большой. Иначе размер платежа, вероятнее всего, окажется неподъемным.

Плюсы объединения ипотеки и кредита

К числу главных преимуществ можно отнести следующие факторы:

• Уменьшение размера платежа. Этого можно добиться за счет либо уменьшения ставки, либо увеличения срока кредитования (но во втором случае возрастает итоговая переплата).
• Удобство управления долгом. Вместо нескольких платежей в месяц потребуется вносить всего один, что снижает риск допустить образование просрочки из-за забывчивости или путаницы в датах. Такая стратегия также упрощает планирование бюджета.
• Улучшение кредитной истории. После рефинансирования обычно проще обслуживать долг и риск появления просроченной задолженности минимален. Это поможет сохранить высокий кредитный рейтинг.

При хорошей КИ банки могут предлагать более выгодные условия по другим кредитным продуктам.

Минусы объединения кредитов

К их числу относятся:

• Дополнительные расходы — комиссии, покупка полиса страхования, оплата повторной оценки недвижимости. Все это порой нивелирует предполагаемую выгоду. Поэтому важно заранее провести расчеты.
• Увеличение переплаты — при оформлении нового договора на более длительный срок.
• Риск потери недвижимости — если квартира или дом предоставляется в залог, банк вправе изъять жилье при образовании просрочки, а затем реализовать в счет погашения задолженности.

Эти минусы нужно обязательно учесть перед подачей заявки на рефинансирование нескольких кредитов.

Как можно сэкономить при оформлении рефинансирования

Перекредитование выгодно, если ставка по новому кредиту окажется ниже, чем по имеющимся — как минимум на 2%. Так можно сэкономить сумму, достаточную для компенсации расходов, связанных с рефинансирование:

• оценки стоимости недвижимости (от 3 500 до 10 000 рублей);
• государственной регистрации ипотеки (от 350 до 6 000 рублей);
• покупки полиса страхования жилья (от 5 000 до 15 000 рублей);
• погашения процентов по повышенной ставке, начисляемых до регистрации залога в новом банке;
• сопутствующих трат — к примеру, оформления различной документации (до 10 000 рублей).

Таким образом, сумма расходов может достигать 40 000 рублей.

Важно, чтобы срок кредитования не перевалил за половину — ни по ипотеке, ни по потребкредиту. Банки, как правило, устанавливают аннуитетную схему погашения. Это значит, что вначале большая часть вносимых средств направляется на оплату процентов, а оставшаяся — на основной долг. При перекредитовании проценты придется погашать заново. Это приведет к серьезной переплате.

Когда прошло больше половины срока погашения, к рефинансированию стоит прибегать, только если цель заключается не в экономии, а в снижении нагрузки на бюджет.

Следует учитывать, что при объединении имеющихся обязательств в потребкредит будет утеряно право на получение налогового вычета за проценты по ипотеке.

Полезные рекомендации для заемщиков

Чтобы извлечь максимум выгоды или минимизировать расходы при объединении ипотеки и кредита, нужно соблюсти следующие советы:

• Тщательно планировать бюджет. Важно убедиться, что при перекредитовании не возникнет проблем с оплатой, например, коммунальных услуг.
• Не обращаться в первый попавшийся банк. Следует ознакомиться с доступными предложениями на рынке, тщательно изучить условия по каждому из вариантов и отдать предпочтение наиболее подходящему.
• Постараться улучшить состояние КИ, закрыв активные просрочки. Тогда можно будет рассчитывать на более выгодные условия.

Также нужно подумать об обращении к квалифицированному финансовому консультанту. Он подскажет, действительно ли стоит подавать заявку на перекредитование и можно ли извлечь из этого выгоду.